2017.01.01 壽險業的大事...調降保單預定利率...所引發的最明顯效應就是保費調升，因此2016年底，所有保險公司的業務員，幾乎都是卯足了勁的衝刺業績；雖然主管機關（金管會）一直再三的禁止業務員以保費調漲為由，鼓吹客戶購買保單...但現實是...報章媒體的大肆報導加上保險公司的鼓吹...造就了去年底的停售保費高潮。然而，高潮過後呢？
2017年開始，第一季各公司的業績，帳面上似乎還看不到停售後的低潮，為什麼呢？答案似乎只要是業務員都知道...因為去年底的Case陸續在今年第一季才完成核保，若扣除去年底受理的案件，其實各家保險公司第一季的業績，應該都是慘不忍睹的。
Howgo民國93年進保險業，也有調降利率過啊，但效應似乎都沒有這一次大。
Howgo覺的有以下的原因:
1.主管機關管太多了，去年下半年開始，主管機關規定保險公司首年的費用率，導致業務員首傭必須調降，間接影響業務員銷售意願。
2.各家保險公司的業務員，都還在摸索新保單的賣點。
3.各家保險公司，也在觀察友家的保單內容。（先推出的先死）
4.費用率下降加上預定利率下降，在給客戶的保單給付因競爭而很難調降下，保險公司能調的，就是業務員的傭金了。Howgo看到今年的傭金表，覺的我好像是作乞丐。
既然如此，那各大保險公司，今年的主推商品究竟是那些呢? 又有什麼不可告人的呢？
保險業務員沒有告訴你的事—1==>躉繳投資型壽險(只要是中文名稱有【變額】的，一率是投資型保單；如果有【萬能】，代表可以彈性繳費；不過是否真能彈性繳費，每家保險公司各有其規定)
2007中秋節開始，全球發生了一連串的金融危機，導致投資型保單瞬間急凍；但是人是健忘的，經過了3-4年後，當大家開始忘了金融海嘯這件事後，有某保險公司，推出了一張月配息的躉繳投資型保單，因為適逢降息的低利環境，在加上不錯的月配息，在市場上造成了一股風潮，接連也有好幾家公司推出相類似的產品。那這種保單，業務員究竟有什麼事，沒告訴你呢?
在這之前我們先來看看這類保單的基本架構:
市場上大約有兩種基本架構，
第一種固定壽險保額，而身故保險金等於基金帳戶價值+基本保額:這類保單的身故保險金是不固定的，因為除了基本保額外，還會加上浮動的基金帳戶價值。
第二種是固定身故保險金，這時壽險基本保額會隨著基金帳戶價值而調整，帳戶越多錢，壽險基本保額越少，相反的帳戶越少錢，壽險基本保額越多。
相同的是，壽險基本報額所需的保險費用，都會由基金帳戶去扣款。
再來就是保險公司收費方式了，有分為前收型與後收型:
前收型:於繳費時保險公司先預扣5%作為費用(當然就包含了給業務員的傭金)，之後每個月會有行政費用與壽險保障費用扣除。
後收型:於繳費時保險公司完全不扣費用，100%投入基金，再按月收基金管理費，當然基金越多扣越多，因為都是按照基金淨值的千分之幾去收的，當然每個月還是會有行政費用與壽險保障費用扣除。要注意的是，因為沒有前置費用，所以這類保單前幾年要解約，必須另收解約費用。PS..保險公司不是笨蛋，前面都不扣了，當然要從管理費與解約費賺回來。
再來是基金標的物類型，從以前的不配息基金，到後來的月配息基金，到這兩年火紅的全權委託保單。至於為什麼後面這兩項，近年來很火紅呢，因為客戶每個月都會看到配息?而且年化報酬率大約都有6%左右。
最後是投保幣別，以前的保單都是台幣進，台幣出;近年來因為金管會的開放措施，越來越多原幣(例如人民幣，歐元，澳幣，美金)進出的投資型了。
以下是我聽到所謂的商品話術1:
***伯母你好，我們公司目前推出一檔月配息的保單，投入100萬，每月利息大約5000元，雖然不固定，但依照過往的經驗，每個月的配息都會比5000元多。如果不幸身故，保證賠150萬以上。
很有吸引力吧，稍有良心的業務員，會再告知保費會先扣5萬，再投入基金，但我很懷疑，他們究竟會不會如實告知。
首先，有人發現我一開頭的問候語嗎?【伯母】我發現這類保單的族群，都鎖定在退休族群，但詭異的是，我的這位【伯母】，連國小學歷都沒有，你覺得她們真的知道所買的東西到底是什麼嗎?客戶的KYC問卷，真的有如實填寫嗎? 因為這類月配息基金，大多是新興市場債券或是高收益債券，是屬於風險最高的標的物。但是如果如實填寫該問券，一般最多只能購買到穩健型的標的。根本無法購買到這種高配息率的高收益債。
再來，這張保單屬於前扣型，固定壽險保額，因此當然有保證最少身故金。保單只要設定壽險保額100萬再加上身故時的基金帳戶價值，甚至會達到200萬身故金。對於【伯母】來說，我的本金100萬絕對不會賠。But..........但是，如果有一天，你兒子剛好要買房子，跟你借這筆存款，那本金呢?這位伯母也曾問過業務員，業務員跟她說，這筆錢【身故金】就是要留給子女的，所以不能隨便解約，解約就不保證150萬了。(實際是解約有很大可能是連本金都不保本，因為前扣5%後，加上月配息，其實本金很難在短時間再增值回100萬)
但這位【伯母】接受了業務員的說法，就跟小孩說，等我身故時，就可以有150萬可以給你們了，不急於一時。我真心希望，她的小孩沒有資金需求，不然社會版頭條，可能會多一條弒親的新聞。
本金不保本的另一個隱憂，***壽險費用***，【伯母】的年紀，一年期定期險的保費，可能每年就會高達萬元以上，再加上保單每月的行政費用，這些都會從基金去扣除，但業務員會講嗎?
天下沒有白吃的午餐，你要人家的利息，保險公司要你的本金，月配息基金還是基金，只要是基金，風險保戶自負。2003~2007的全球大多頭，有誰會想到2007中秋節後的一夕變天呢。
以下是我聽到所謂的商品話術2:
***伯母你好，您放在我們銀行的人民幣定存，今年如果要續存，只有1.8%。即使加上前三年的利息，換回台幣，還是虧損，因此我建議你放到這檔2年定存，2年後解約，就不會虧了。
哈，有兩年的人民幣定存嗎?事後了解，是被轉到了以原幣計價的躉繳投資型。這張屬於後收型保單，所以沒有前置費用。但每月按基金淨值收千分之2的費用，每年收了約2.4%，滿兩年就至少收了4.8%，如果加上第三年解約再扣約2-3%的費用，保險公司淨賺舊約5-6%；如果放到第五年，光費用就被收了約12%，再加上中間收的壽險保障費用。這位【伯母】都不知道。他只知道行員跟他說，這檔定存，每年的利息約6%，2年就可以把匯差補起來了。因此第三年就可以解約了。
好樣的銀行通路，真是大膽。
那!!!躉繳投資型可以買嗎?講清楚，說明白，KYC必須落實，其實躉繳投資型是可以買的。但我會比較建議買前收型保單，有些保險公司，還會提供高保費折扣(減少所扣費用)。而且，保險公司還會提供一年內12次的免費標的物轉換，這是基金公司所沒有的。
最後，這類保單的標的物，最常見的大概就是聯博的高收益債，與全權委託的基金。有人問我說，這基金好嗎?套一句廣告術語，投資一定有風險，購買前請詳閱公開說明書。
近期新聞：【配息保單】保單配息領終身？業務員沒說的是保單可能失效
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